Begin dit jaar
kondigde ik al aan dat Adyen waarschijnlijk dit jaar hun nieuwe
embedded finance oplossing aan zou gaan kondigen, waarmee leningen aan het mkb verstrekt zouden gaan worden. Deze week zijn ze live gegaan hiermee. Mijn bericht hierover op Linkedin
kreeg al snel veel (wisselende) reacties, wat een interessante discussie opleverde.
Bankrekeningen en krediet voor kleine ondernemers
Op basis van de bankvergunningen in Europa en Amerika die Adyen al enige tijd heeft, kunnen zij nu niet alleen kredieten gaan verstrekken, maar bieden ze nu ook de mogelijkheid aan om bankrekeningen te gaan openen.
De twee nieuwe producten worden
Accounts &
Capital genoemd en zijn door platformen via een API te integreren in de eigen infrastructuur. Door het als white-label oplossing aan te bieden, kunnen de klanten van Adyen dit in hun eigen look-and-feel opnemen.
Capital – korte termijn kredieten
Bij Capital gaat het om het verstrekken van korte-termijn kredieten die snel kunnen worden afgesloten op basis van historische betaalgegevens en worden terugbetaald via een percentage van de toekomstige betaalstromen.
Adyen zelf geeft aan dat er 4 grote verschillen zijn met bancair financieren:
- Financieren op basis van transactie data – Adyen heeft zicht op transacties die via de betaalprovider lopen, waardoor aanvullende documenten niet nodig zijn
- Snelheid – Door de eigen bank licentie en data kan aanvraag tot en met uitbetaling in enkele minuten plaatsvinden
- Geen rente – Alleen een vast bedrag bij afsluiten (hoogte hiervan is niet te vinden!)
- Automatische terugbetaling – Terugbetaling wordt afgeroomd van transacties via het platform, waardoor bij hoge omzet automatisch veel wordt afbetaald en bij mindere dagen dit lager is.
De kosten zijn niet heel duidelijk. In
de documentatie voor ontwikkelaars worden in de voorbeelden vaste tarieven van €1.000 en €1.200 voor een krediet van €10.000 gebruikt, waarbij betaling binnen 3 of 6 maanden terugbetaald moet worden. Als dit klopt, dan zijn dit in Nederland relatief hoge tarieven binnen de markt.
Accounts
Het nieuwe product wat ik niet aan heb zien komen, was de mogelijkheid voor platformen om zelf (bank)rekeningen aan te maken voor eigen klanten om betalingen te ontvangen.
Vanwege de huidige problemen voor kleine ondernemers om bij de traditionele banken een bankrekening te openen, is dit voor kleine ondernemers die vooral online via platformen zaken doen een mooie oplossing,
Bigtech stapt in kredietverstrekking
Het
Amazon Community Lending programma richt zich daarnaast ook op doelgroepen die normaal gesproken minder eenvoudig aan financiering kunnen komen en heeft daardoor ook een hoge sociale impact.
Risico’s: Gebrek aan transparantie over tarieven en zorgplicht
Ondanks de positieve ontwikkeling, wil ik nog wel aandacht vragen voor de mogelijke risico’s. Adyen positioneert het product als een technische oplossing die door haar eigen klanten (platformen en marktplaatsen) ingebouwd kan worden in systemen en promoot ook heel actief dat haar gebruikers hier ook aan kunnen verdienen.
Uiteindelijk blijft Adyen echter de financier die de kredieten verstrekt, dus zal zij ook zich aan de zorgplicht en wetgeving moeten houden per land waar het product wordt aangeboden. Vanwege de bankvergunning is Adyen dit ook verplicht.
Daarnaast zijn er echter ook bovenwettelijke afspraken (zelfregulering via gedragscodes) die binnen de zakelijke financieringsmarkt zijn gemaakt in verschillende landen. In Nederland is dit het
keurmerk Erkend MKB Financier, waar Fintech aanbieders en non-bancaire financiers zich aan houden.
Tot nu toe is het voor mij nog relatief onduidelijk wat de kosten gaan zijn voor de (kleine) ondernemers die hier gebruik van gaan maken en hoe Adyen waakt voor overcreditering.
Het is zou goed zijn wanneer Adyen hier transparanter over is en in ieder geval voor de Nederlandse markt aansluiting zoekt bij de afspraken rond zelfregulering die binnen de sector gemaakt zijn en zich ook gaat houden aan het keurmerk Erkend MKB Financier.
